一文看懂什么是经营贷

我是你飞哥

前言
最近，看到金融体系要给实业让利1.5万亿的消息，基本可以确定今年的经营贷会持续宽松了。很多朋友会问，这和我们普通人有什么关系呢？我们又如何享受到这部分让利呢？别着急，我们娓娓道来。


回顾过去三年，公司经营贷的利率从7%-8%直降到现在的3.x%到4.x%，而按揭的利率却几乎没变！
哪怕LPR持续在降，但首套按揭利率却一直稳定在4.65%，说什么也不肯再往下降了。
而如果我们借助这波对企业的让利，不仅可以度过暂时的难关，甚至可以顺势改善居住条件。
典型场景有以下几种：
1、已有的房产做抵押，补充现金；
2、已抵押的房子换贷款，省利息；
3、先全款再抵押，完成房屋置换。
完成任何一个场景，都会带来几万甚至几十万的额外收益，也就能切实分享这1.5万亿让利大礼包。
为什么银行要搞那么多产品
我们之前介绍了10款银行产品《精选银行产品（需房产抵押）》，很多朋友可能已经看的眼花缭乱了，估计也攒了一肚子问题。
比如，银行为啥要搞这么多产品，直接推出一款利率最低的不就行了吗？还有什么先息后本，等额本息，20年授信等一大堆名词，脑袋都要炸了。
简单点，好吗？
好的，我们今天就简单点。把所有产品捋一捋，从银行的视角聊聊贷款产品设计，从客户的视角谈谈银行产品选择。
首先，我们要知道一点，银行的盈利主要来自于利差。
也就是说，银行借的钱利率低，贷出去的钱利率高，中间的利差才是银行的收益。
同时，银行之间是直接竞争关系，为了争夺客户抢夺市场份额，必须各显神通。
A银行说，利率低，赶紧来吧（但我只要好房子）
B银行说，房子老，我也能做（但我的利率比A高）
C银行说，新产证，我也接受（毕竟我冒风险了，多少意思意思）
考虑到银行的长期风格和短期策略，于是占据了相应的生态位。
银行产品设计的视角
就拿之前发布的10款产品为例《精选银行产品（需房产抵押）》，我们分类聊聊这些产品特点。
1、利率最便宜的银行，对地段和房龄就有很高的要求。
比如房龄一定得是95年以后才能做，地段上有白名单楼盘，你可以简单理解为是中环以内次新房。
《银行冲业绩亏本放水，利率3.85%，可贷30年，综合评分高达9.2分》
银行逻辑很简单，我的利率低，所以我要最好的房子。万一哪天你还不上钱，我也能轻松卖房还债。
不仅如此，我还得要求主贷人年富力强。产品越好，对主贷人的要求也就越高！
2、而有的银行，看准了市场需求，愿意接受80年代的老房子和300万以下小房子，也愿意接受老人名下的房子。
《买学区房，二套资质首付不够，这款产品最适合！综合评分8.4分》
其实上海的老房子一点也不愁卖，老人的贷款往往都是子女在还。银行适当放宽了对房子的要求，放松了主贷人的要求，顺便也调高了点利率。
3、还有银行另辟蹊径，说我愿意做备胎。
虽然房子按揭在其他银行做的，但我依然愿意借你钱，这就叫二次抵押，简称二押！即，在原有按揭基础上再抵押，再借一笔钱。
《一押二押都4.35%，老房子也可做！综合评分8.8分》
《不还按揭多拿钱，二押照样贷7成！利率6%，综合评分8.3分！》
但作为备胎，银行也得要点补偿，比如降低最高抵押成数，或者适当提高借款利率。
4、深圳事件出了之后，很多银行为了避嫌，不接受新产证抵押。
但有的银行依然开了这个口子，接受新产证。但利率方面，你懂的。
这种银行要低调，我在这里就不放链接了。欢迎联系文末淘屋小秘书。
5、还有一类人群，是无法享受经营贷的利率优惠的。
比如公务员、金融行业人士等，就被公司这条限制了。
没问题，只要有需求，就有银行设计产品满足需求。
《65岁以上可贷，30年等额本息，不需要公司。综合评分8.1分》
《老破小福音，不用开公司，最高7成，还有彩蛋属性！综合评分8.2分》
没有公司没问题，那就做一笔抵押消费贷，额度上限300万，利率嘛，也就再抬一点。
综上所述，银行产品是根据客群需求，被精心设计过的，充分满足了市场的多样化需求。
最后还要强调下：信贷大环境的影响，是最重要的。
比如，今年的大环境就是经营贷宽松！
4.75%的贷款，两年前是需要特批的，需要拖关系拿到的。而现在呢，满世界都是4.35%甚至3.85%的利率。
而15年很流行的消费贷，现在看来就有点鸡肋，只能作为特定行业的无奈之选。
所以，趁现在大环境好，速度办理！
客户使用场景的视角
我们在文章开头就提了，经营贷的典型使用场景包括
1、已有的房产做抵押，补充现金；
2、已抵押的房子换贷款，省利息；
3、先全款再抵押，完成房屋置换。
简单来说，就是用房子抵押来找银行借钱，借现在利率低的钱。
但因为房子不同，主贷人资质不同，贷款金额不同，对月供压力不同，也形成了复杂多样的选择。
从节省利息考虑，一定是选择利率最优的银行产品，比如
《银行冲业绩亏本放水，利率3.85%，可贷30年，综合评分高达9.2分》
从还款压力考虑，一定选择年限长，最好支持先息后本的产品
从授信额度考虑，有些人只需要200万救急，有些人必须抵押足够高的额度，这里又会涉及到每家银行的贷款成数和评估价差异。
从买房置换角度，只能选择接受新产证的银行，哪怕利率略高了一点，但跟房子涨幅相比，多付的这点利率毕竟是小头。
说了这么多，该如何选到和自己最匹配的银行产品呢？
这就需要：
1、对自己条件的审视（包括房产、征信、流水、公司）
2、对银行产品的了解（包括利率、成数、还款方式、贷款年限、稳定程度等）
3、通过梳理自身条件和需求，在专业人士的帮助下，达到银行的申请条件
总结
今年的经营贷受到政策全方位扶持，是个非常好的切入时机。
无论是切换贷款节省利率，房子做抵押留点现金，还是买房置换，都可以极大的降低利息成本。
毕竟，今年的形势不确定，如果短期无法开源的话，节流也是非常有必要的。
原创不易，如果您觉得有帮助，欢迎转发或者点击在看。
淘屋金融，让您足不出户，了解最新银行政策及信贷产品。

鉴之

农村自建房可以通过实体公司贷吗？有土地证没有产权证的

小戚

说的比较好

以爱之名勒索

想请教一下这要自己联系银行吗，小民直接去是否会被拒绝

葉来叶好

看条件呀老哥

永知

深圳农民房好像也能做

优优宝贝

私信沟通

醋溜钱多多

专业 睿智  深入浅出  值得学习了解

周晓波

问一下、交通银行本人资质应该符合经营贷条件就是不太懂，贷20w对方中介说要收2.2w手续费，三年总利息6800，利息不贵但是11个点的手续费感觉好贵，有没有办过的哥们说说应不应该给这种手续费？有没有办法避免呢